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微众税银董事长赵彦晖:征信才是解决小微融资难的关键

2018-12-17 02:58
编辑:东方财富网

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  中国企业征信市场方兴未艾,率先突破的领域是银税互动。

  征信的目的是解决银行与企业的信息不对称,但中国的企业征信市场规模仍小,企业面临融资难的情况下,征信机构应当如何抓住发展机遇?

  近日,微众税银董事长赵彦晖在接受21世纪经济报道记者专访时表示,在过去传统的银行风险缓释手段里,企业融资需要有资产、抵押、担保等手段,对小微企业进行资产评估、财务评估,而小微企业大多数是“轻资产”,这一传统模式不适用于小微企业。所以,要解决小微企业融资难题,应该从征信入手。

  赵彦晖认为,虽然小微企业在银行信贷多是“白纸户”,缺乏信用记录。但对小微企业而言,税务数据等替代数据远比金融数据有效。在征信基础上,下一步,微众税银也计划通过人工智能方式开展小微企业的评级服务。

  微众税银总部位于深圳,通过企业涉税信息切入征信领域,涉及中小微企业100多万家,合作银行放贷逾1300亿元,户均额度42万元。微众税银已经过三轮融资,第一大股东为从事税务信息系统开发的中润四方,持股比例37.64%;蚂蚁金服通过上海云鑫持有26%股份,为第二大股东;此外还包括IDG等投资人。

  企业涉税数据破解融资难

  《21世纪》:解决小微企业融资难,从征信角度,有什么破解思路?

  赵彦晖:实际上,解决小微企业融资难,融资难点主要是解决银行的难,不是小微企业的难。

  原因在于,一是,小微企业个体太小、数量太大,银行实质上获客很难;二是,小微企业历史上也没有信贷关系,不能通过传统的金融征信评估小微的经营能力。银行无法评估小微企业的信用风险,小微融资缺少风险缓释手段。三是,小微企业的财务报表,既做不出来,也没法看,财务人员甚至都是外聘。

  即使解决了小微企业信用评估问题,贷后的动态管理也很难。按照银保监会规定,企业贷款必须按照月度或季度到现场登门约谈,约谈还要拍照办公场所、生产场地等,这项工作如果人工去做,客户经理根本跑不完中国的几千万小微企业,运营成本也太高。小微企业融资必须做到线上化、批量化、系统化,这需要银行改造传统IT系统,改善信贷审批方式。

  银行必须要遵守《巴塞尔协议》的监管,其对银行风控标准有明确的要求,银行不能轻易更改自己的风控模型。银行在小微融资方面有过教训,贷后管理不到位,导致不良很高。因此,要解决小微企业既有融资需求,首先要解决的不是资产评估,而是信用评估。

  《21世纪》:征信企业如何解决自己的数据来源问题?

  赵彦晖:数据对于征信企业,就像食材对于厨师。问题在于,什么样的数据能准确符合银行或者企业信贷场景下的“口味”。

  国内银行业的信贷历史数据,主要覆盖了大中型企业,小微企业实际上是征信业内所称的“白纸户”,没有信贷历史数据覆盖。在数据缺失的情况下,要开展信用评估,需要找到替代数据,包括企业的涉税经营数据、工商司法数据。我们发现,对小微企业而言,替代数据远比金融数据有效。

  原因在于,小微企业由于“轻资产”的特点,其信用评估实际上是评估它的经营能力,也就是能不能可持续的经营下去。如果小微企业能够经营下去,就可以进行授信。其中,利用涉税经营数据去评估企业经营能力效果是最好的。相比之下,企业流水、运输数据等都是非全面数据,评估企业的经营能力,涉税经营数据是一个可信性、一致性、完整性较为欠缺的数据。

  目前,微众税银收集的企业征信数据有3000多项指标,但事实上经验告诉我们,每一户评估的时候,最有用的也就两三百个。

  评估企业信用风险

  《21世纪》:从事企业征信,你遇到的最大的难点是什么?

  赵彦晖:企业征信与个人征信有很大的不同。个人征信主要做反欺诈,排除黑名单客户,其次才是信用评估、额度测算。企业征信的难点在于度量企业信用,反欺诈风险居于次位。商业社会是个网状结构,企业信贷欺诈很容易通过穿透产业链的上下游来识别,但个人消费金融不是多层次的。

  征信业做的是搜集、加工数据,整理后输出。在数据获取上,采集数据遇到很多困难,我的很多精力都在维护采集这一端,涉及数据项的完整性、系统的稳定性、政策的开放性等方面。输出端方面,要面临银行客户认可度的考验。开始的时候,一些银行没有把我们当做征信机构,而是看作数据服务商或者IT公司。

  但是,征信业的规范是按笔经过信息主体授权。征信是公正的第三方,没有经济利益上的勾结,既不碰资金,也不碰资产。监管也严厉禁止征信公司从事助贷业务。

  《21世纪》:企业信用服务中,征信和评级究竟有何区别?

  赵彦晖:按照国际标准,征信的核心目的是服务信贷,延伸下去就是融资租赁、供应链金融等各类金融业务,征信的最大特点是不允许人工参与。评级主要针对大型企业,服务对象包括发债等,评级与场景直接挂钩。

  2017年9月发布的《中小企业促进法》规定,国家支持征信机构发展针对中小企业融资的征信产品和服务,依法向政府有关部门、公用事业单位和商业机构采集信息。国家鼓励第三方评级机构开展中小企业评级服务。

  下一步,微众税银也计划开展小微企业的评级服务。但这个评级和大企业评级主要依靠人工评级不同,会采用人工智能的评级方法,不让人去参与。

  《21世纪》:国内企业征信市场仍比较小,你认为突破点在哪里?

  赵彦晖:企业征信市场正处于引导、培育、发展阶段中,我相信将来会相对集中,但是不会全部集中。

  微众税银已经覆盖银行信贷的全流程,包括获客、贷前审查、贷后监管等,大数据风控模型已经进入一些银行的风控决策系统,而非仅仅是辅助决策。我们也帮助一些中小银行完善小微企业获客、贷中核额定价、贷后监管难题,税银互动的应用已经延伸到融资租赁、商业保理、小额贷款、融资担保等场景。

  此外,实际上,美国三大征信局益博睿(Experian)、环联(TransUnion)、伊奎法克斯(Equifax)中,主要是to C业务,但同时也做一部分to B。益博睿主要包括四大服务:营销服务、风险服务、信用服务和消费者服务,未来我们将通过与第三方个人征信机构合作,进入消费者服务。

(文章来源:21世纪经济报道)

(责任编辑:DF387)

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